股票配资的有哪些平台P2P模式进化论:以“你”为中心的新小微时代

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【编者按】互联网金融从产生伊始就带有对传统金融的挑战性股票配资的有哪些平台股票配资的有哪些平台,他们定位更加“平民化”,服务于银行、信托等传统金融机构难以触及的领域。

  互联网金融从产生伊始就带有对传统金融的挑战性,他们定位更加“平民化”,服务于银行、信托等传统金融机构难以触及的领域。

  小微金融,看上去很美

  实际上,小微金融领域是一片广阔的“待耕土地”,特别是三四线城市和农村市场潜力更大。去年,蚂蚁金服披露的数据显示,支付宝钱包2014上半年的新增用户数中,三四线城市人口占比已经超过一二线城市。而且早在2013年农村网民使用手机上网的比例已达到84.6%,高出城镇5个百分点。

  阿里已经开始加紧布局农村金融:阿里的“千县万村”计划,准备用3到5年时间投资100亿元,建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站,为农村金融服务先建立根据地。去年年末,京东牵手格莱珉公司,将京东的互联网渠道、供应链资源和格莱珉的农村微金融服务经验结合,在农村小额贷款业务领域展开合作。今年年初,已经深入农村5年的P2P公司宜信也发布了其“互联网金融-谷雨战略”。

  模式创新,本土化分散风险

  然而小微金融是块不好啃的“骨头”,小而分散的服务对象,意味着更高的获股票配资的有哪些平台客成本以及难以量化的风险。所以,风控模式的创新成为了互联网金融企业的一大核心竞争力。

  P2P行业发展之初,即走向了两条分化之路。遵循国外P2P纯线上的1.0模式,成为了一部分P2P企业的入门捷径。然而,在中国这样一个多样性、复杂性的世界第二大经济体面前,完全照搬国外模式,无疑是危险的,这也是纯线上模式的拍拍贷一直没有发展起来的原因所在。

  一部分P2P企业开拓出线上线下相结合的P2P模式,这一模式现在已经发展到3.0阶段,宜信、人人聚股票配资的有哪些平台财、有利网是种模式的代表。但是,和很多业内人士预计的一样,这条互联网金融的“P2P中国模式。”之路,充满未知与艰辛。

  2010年宜信在农村铺线下服务网点,开始了漫长的线下五年计划。在取得了一些成绩的同时,宜信也面临着股票配资的有哪些平台严重的资金压力:建立乡村业务部门进行信息收集,经营成本极高,而P2P信贷平台面对农村市场所收取中介费用有限,收益低,难以吸引人才。提高费用率又会导致和农户及出借者争利,影响信贷规模的扩大。经过一年时间的,宜信的业务变无法再进行下去。2015年1月20日,已经深入线下5年的宜信发布了其第二个5年计划。而这也宣告着宜信的第一个五年计划的失败,最终宜信放弃了加盟模式,改为在农村铺线下服务网点的直贷模式。

  人人聚财是P2P3.0模式的另一代表,与宜信不同,人人聚财在3.0模式下一直稳步前行。这得益于其对加盟合作机构的严格把关。人人聚财要求其加盟机构的平均每笔贷款金额不得超过10万元,而且合作机构的资金实力门槛为500万元,并需要具备2年及以上信贷行业相关经验。这使得合作机构的风控能力和坏账偿还能力得到了一定保障。而且在整个交易过程中,加盟的小额信贷公司不会接触到投资人资金,只能在还款全部结束之后才能获得佣金。这就控制了加盟机构的道德风险。

  2015年,人人聚财更是成为P2P中国模式的关键角色,人人聚财CEO许建文在年度计划中表示:人人聚财的线上用户已经接近460万,为了满足这数百万用户体量巨大的投资需求,2015年人人聚财,预计扩展到100家加盟商。

  有利网的小额担保模式与人人聚财的P2P3.0模式有相似之处,风险完全由合作机构承担,项目资源也来自合作机构。所以对于3.0模式来说,能不能发展更多优秀的线下加盟商是成败的关键。

  P2P4.0时代,正在步步逼近

  3.0模式分散了P2P平台线下风险控制压力,同时也开启了P2P本土化的历程。不少业内人士预测,随着P2P本土化的进一步演变发展,互联网借贷行业极有可能迎来百花齐放的P2P4.0时代。

  目前,对于P2P4.0模式的前景,有这样两种声音:其一,P2P4.0将会使具有潜在金融需求特征的成熟商业生态与金融服务的跨界融合。各个领域线下具备成熟商业生态的主体通过P2P平台实现与金融服务的对接,以更好地为客户提供个性化增值服务。最近,人人聚财与阳光保险的合作就是一种跨界合作保障用户资金安全的新模式。

  其二,是认为大数据、云技术等线上互联网科技的应用将给P2P平台带来新的发展转型的契机。在大数据方面,阿里小贷依赖阿里巴巴、淘宝、天猫、支付宝数据,陆金所依赖平安银行、平安保险的客户数据;京东白条依赖京东网购数据;而像人人聚财这样的P2P平台也选择与FICO费埃哲这样的国际征信公司合作,加强自己的线上风控能力。而在云技术方面,阿里在今年1月上线的“金融云”受到了行业内的普遍关注。据悉,截至今年1月底已有超过50家小微金融客户启动了向阿里金融云微金融专区的迁移工作。

  随着银行、国企、上市公司、风险投资企业等大企业的加入,P2P行业的竞争已经进入白热化阶段。不论4.0时代的未来会走向何方,市场细分化和普惠性都将是P2P以及整合互联网金融发展的趋势。